08/06/2011
Aunque el Salón Inmobiliario Internacional de Madrid (SIMA) concluyó el pasado domingo, algunas de las lecciones aprendidas y de la información recopilada durante esos días seguirá siendo útil, especialmente para aquellos que quieran comprar una vivienda o llevar a término una operación que empezó en alguno de los stands de SIMA2011. Una de las charlas divulgativas que ofreció idealista.com durante la feria estaba precisamente orientada a ayudar a aquellos que quieren adquirir una vivienda, y tienen que enfrentarse a un proceso complejo: pedir una hipoteca.
Durante la charla «Cómo pedir una hipoteca y no morir en el intento», un experto de idealista.com abordó algunos de los factores que determinan el precio de las hipotecas y los costes asociados a éstas, analizó los compromisos que se asumen al contratar una hipoteca, e hizo recomendaciones sobre cómo prepararse para atender las peticiones de las entidades financieras.
¿Qué hay detrás de una hipoteca?
El experto de idealista.com enumeró las variables que actualmente influyen en la situación del mercado hipotecario, y que influirán en la petición de una hipoteca: la alta demanda de vivienda en propiedad es España (un 85% frente a un 68% en otros países europeos), el índice de paro por familias, el alto nivel de incertidumbre, el bajo nivel de ahorro disponible, factores que, junto a la expectativa de nuevas bajadas de precio en las viviendas, retraen la demanda de viviendas.
En este contexto, las entidades financieras han optado por reducir riesgos y restringir el crédito, o por aprovechar esta situación como una oportunidad de crecimiento, en un panorama crediticio adverso y oneroso, que encarece los créditos a empresas y particulares. Y es el euríbor la clave de esta situación, y lo que determinará, junto a la amortización y a los diferenciales, el coste de nuestra hipoteca.
- Para idealista.com, el euríbor tiende a subir, por lo que recomienda, por una parte, tener muy presente qué margen de maniobra financiera tendremos en caso de que suba el euríbor, y por ende, las cuotas de nuestra hipoteca; y por otra, estudiar si podemos reducir el plazo de la hipoteca, para asumir menos costes en intereses y menos riesgo en la fluctuación del euribor.
- La amortización de préstamos, que en España sigue el modelo francés, es un factor que debes tener muy en cuenta: la mayor parte de los intereses de tu hipoteca los pagarás al principio, porque las coutas de la hipoteca tendrán un mayor porcentaje de intereses que del capital prestado; a medida que pasan los años, el porcentaje de intereses se reduce, y se incrementa el montante que corresponde al dinero prestado. Por eso, a menor suma de dinero que pongas como inicial, mayor será el plazo de tu hipoteca, y más intereses pagarás, especialmente en los primeros años de tu hipoteca.
- Asociado al euríbor, debes considerar los diferenciales. El diferencial es el margen o porcentaje que la entidad financiera con la que contratas tu hipoteca suma al valor del índice de referencia, el euríbor, al revisar el tipo de interés de un préstamo hipotecario contratado. En idealista.com, consideran que los diferenciales aún tienen niveles bajor respecto a otros países del entorno, por lo que los diferenciales tienen margen de subida, y tenderán a aumentar hasta un 2-2,5%. Por eso, es importante negociar con la entidad financiera diferenciales ventajosos, porque el ahorro que puedas obtener del promotor en el precio de la vivienda, se puede esfumar con un diferencial alto.
Contratar una hipoteca es una desición financiera, puramente racional, y desde la reflexión debemos evaluar si nuestra situación personal nos permite asumir el compromiso que supone una hipoteca: pregúntate, de forma crítica y realista, cuál es tu actual situación de pareja y laboral, y si en el peor de los escenarios, podrás seguir asumiendo la hipoteca; si podrás aumentar tus ingresos de forma sostenible o si tus gastos se verán incrementados; si tienes margen para afrontar imprevistos económicos, o si, por el contrario, puedes incurrir en el error de pedir préstamos al consumo, que podrían comprometer tu situación financiera a corto plazo. Si al poner en una balanza todos estos factores, el saldo es positivo, ha llegado el momento de visitar los bancos.
En el siguiente post veremos cómo evalúan las entidades financieras tus posibilidades de conseguir y afrontar los pagos de tu hipoteca, lo que implica tener una hipoteca, y resumiremos algunos de los consejos que idealista.com te propone antes de firmar tu hipoteca.
